Les banques jouent un rôle économique majeur puisqu’elles financent l’économie et sont à l’origine de la création de monnaie.Les statuts et les activités des établissements de crédit sont régis par la loi de 1984. Les établissements de crédit effectuent des opérations de banque qui sont de trois types :
la réception des fonds du public, les opérations de crédit, l’émission et la gestion des moyens de paiement (la monnaie).
Les banques et leur rôle dans l’économie
Le système bancaire français
La Banque centrale est une banque particulière dans le système bancaire. Elle est la banque des banques, puisque les banques commerciales se refinancent auprès d’elle. Elle est la seule à émettre de la monnaie-centrale, c’est-à-dire les billets et les pièces.
Les établissements de crédit sont classés en 6 catégories : les banques relevant de l’Association Française des Banques (les plus importantes sont BNP Paribas, la Société Générale, LCL (le Crédit Lyonnais), HSBC (ex-CCF) et le CIC; les banques mutualistes ou coopératives (les principales sont le Crédit Agricole et le Crédit Mutuel); les Caisses d’épargne et de prévoyance (qui ont fusionné avec les banques populaires), les Caisses de crédit municipal, les sociétés financières et les institutions financières spécialisées (les plus connues étant le Comptoir des entrepreneurs, le Crédit foncier de France, et le Crédit d’équipement des PME).
Cette typologie est cependant remise en question par les mouvements de fusion/acquisition que connaît ce secteur depuis quelques années (comme par exemple la création de Natixis, née de la fusion entre les Banques Populaires et les Caisses d’épargne).
Par la suite, et par souci de simplification, nous dirons « banques » pour « établissements de crédit ». Fin 2009, les salariés des banques commerciales étaient au nombre de 390000, en augmentation de 7 % sur dix ans alors que près de 60 % des postes sont occupés par des femmes et que 60 % des embauches concernent des métiers orientés clients.
La collecte de l’épargne auprès des ménages
Les banques ont d’abord pour fonction de collecter l’épargne auprès des ménages et de la prêter aux agents économiques qui veulent financer un projet. La banque prélève alors des frais qui correspondent à son expertise dans la sélection des clients.
En effet, un particulier qui voudrait placer son argent ne saurait pas à qui le prêter, puisqu’il n’a pas le temps d’étudier l’intérêt du projet de celui qui veut emprunter, et qu’il ne connaît pas sa solvabilité. La banque le fait à sa place et est plus compétente pour le faire.
Par ailleurs, si vous prêtez directement à quelqu’un et que celui-ci ne vous rembourse pas, vous perdez beaucoup puisque vous perdez tout. La banque, elle, prête à beaucoup de monde. Si un emprunteur ne rembourse pas, elle répartit la perte sur l’ensemble de ses clients, de sorte que la perte de chacun est minime.
L’ajustement des durées de placement et d’emprunt
Les banques ont ensuite pour fonction de faire correspondre les durées de placement et d’emprunt. Ceux qui prêtent ne veulent pas s’engager pour longtemps. Pour le moins, ils veulent être sûrs de récupérer rapidement leur argent en cas de problème. Une partie importante des dépôts est donc à court ou moyen terme. Ceux qui empruntent, souvent pour réaliser des investissements, veulent du temps pour rembourser.
Une partie importante des emprunts est à long terme. Sans la banque, il serait impossible de faire coïncider la volonté des uns avec celle des autres. La banque, elle, sait le faire, puisque la succession des dépôts à court terme fait des emprunts à long terme : un prêt à un an reconduit dix fois a la même caractéristique qu’un prêt à dix ans. Ceci fonctionne parfaitement à condition que les volumes collectés ne changent pas.
La création de monnaie
Les banques ont enfin pour fonction de créer de la monnaie. La création de monnaie est indispensable à la croissance économique. En effet, l’épargne existante provenant des revenus distribués (et donc de la production réalisée) permet seulement de financer les investissements de remplacement, ceux qui garantissent le même niveau de production.
La croissance économique (les augmentations de production) est, elle, rendue possible par les investissements supplémentaires (les investissements nets). Pour les financer, il faut injecter des liquidités dans le système économique. C’est le rôle de la création monétaire.
à noter • Les banques sont au cœur du financement de l’économie. Pour cela, elles collectent l’épargne, font coïncider les durées de placements et d’emprunts, et créent de la monnaie.